SuperFinanciera emite Circular Externa 018 de 2016 sobre cláusulas y prácticas abusivas

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El 26 de mayo de 2016, la Superintendencia Financiera emitió la Circular Externa 018 de 2016 en virtud de la cual modificó el numeral 6 “Cláusulas y Prácticas Abusivas” del Capítulo I, Título III, Parte I, de la Circular Básica Jurídica (Circular Externa 029 de 2014). Los principales cambios son los siguientes:

Se introducen nuevos ejemplos de cláusulas que se consideran abusivas por implicar la limitación o renuncia al ejercicio de los derechos de los consumidores financieros:

  • Impedir a los consumidores financieros solicitar el pago de perjuicios o pedir la terminación del contrato.
  • Facultar a las entidades vigiladas a contratar o renovar seguros por cuenta del deudor, sin darle la posibilidad de escoger la entidad aseguradora ni informarle sobre las características del producto tales como coberturas, exclusiones o tarifas.
  • Limitar el derecho de los consumidores financieros de acudir al defensor del consumidor financiero o a la SFC para la resolución de las controversias.
  • Limitar el pago anticipado, total o parcial, de las obligaciones.
  • Establecer el cobro de cuotas de manejo en cuentas de ahorros o corrientes en las que se consignen las mesadas pensionales y/o subsidios periódicos provistos por el Estado.
  • Autorizar a la entidad vigilada a compartir los datos personales del consumidor financiero sin que haya autorización, previa y expresa.
  • Establecer que el consumidor financiero no recibirá extractos, cuentas de cobro, estados de cuentas o documentos similares, cuando incurra en mora.
  • Imponer al consumidor financiero la obligación de cumplir con requisitos mayores a los solicitados al momento de la celebración del mismo para la terminación del contrato.

 

Las cláusulas que exoneren o atenúen los deberes y responsabilidades propios de las entidades vigiladas serán consideradas abusivas y se contemplan los siguientes ejemplos:

  • Exonerar de toda responsabilidad a las entidades vigiladas en caso de pérdida o hurto de instrumentos, títulos o claves.
  • Eximir de responsabilidad a las entidades vigiladas por la entrega o transferencia de recursos a terceros no autorizados, por el pago de cheques falsos, o por el pago de cheques que no cumplen con las condiciones establecidas por el consumidor financiero.
  • Limitar la posibilidad de realizar pagos por los distintos canales habilitados por la entidad o de efectuarlos de forma diferente a la definida en el contrato.
  • Exonerar de responsabilidad a la entidad aseguradora por demora o incumplimiento en los procesos de reposición, reparación o reconstrucción del bien asegurado.
  • Exonerar de responsabilidad a la entidad vigilada cuando el consumidor financiero no pueda efectuar operaciones por fallas en los sistemas, las comunicaciones, o los canales, o por defectos en sus productos o suspensión del servicio o por la pérdida de extractos.

 

Se introducen nuevos ejemplos de cláusulas que se consideran abusivas por autorizar a las entidades vigiladas para adoptar decisiones de manera unilateral:

  • Establecer el número de cuotas en que se difieren las compras o avances que se hagan mediante tarjeta de crédito en el territorio nacional, cuando exista la posibilidad que el consumidor financiero lo decida.
  • Acelerar de manera automática el plazo de una obligación por el incumplimiento en una de las cuotas o de otra obligación, sin informarlo al consumidor financiero.
  • Autorizar que se incorporen causales de terminación a un contrato de seguro, diferentes a las enunciadas en la ley, sin que medie previa notificación al asegurado.
  • Establecer que las transacciones internacionales realizadas mediante tarjeta de crédito se liquidarán con la tasa de cambio de la fecha de compensación, sin que dicha tasa sea determinada o determinable, y facultar a las entidades vigiladas para aplicar una tasa que no ha sido previamente informada al consumidor financiero.
  • Presumir cualquier manifestación de voluntad del consumidor financiero, cuando de esta se deriven erogaciones u obligaciones a su cargo.

 

Las cláusulas que afecten el equilibrio contractual serán consideradas abusivas y se contemplan los siguientes ejemplos:

  • Imponer al consumidor la obligación de escoger un notario específico para que de fe del servicio, el crédito o las garantías.
  • Autorizar a la entidad vigilada a destruir cheques pagados y girados por el librador.
  • Obligar al consumidor financiero a mantener estricta confidencialidad sobre las fallas del servicio o sobre las fallas de los sistemas de información de la entidad vigilada.
  • Estipular que no se pagarán intereses por los dineros depositados en productos de ahorro.
  • Condicionar el reconocimiento de la indemnización de siniestros que afectan una póliza de seguro a actuaciones meramente potestativas de las entidades aseguradoras.
  • Imponer al consumidor financiero la obligación de pagar gastos, comisiones o cuotas de manejo que no son expresamente determinadas o determinables.
  • Exigir la suscripción del contrato sin que la entidad vigilada garantice el otorgamiento del producto financiero.
  • Exigir la constitución de garantías sin que la entidad vigilada haya adelantado los estudios de crédito.
  • Permitir que la entidad vigilada descuente las cuotas de créditos de forma anticipada.
  • Permitir que la entidad vigilada exija al consumidor financiero mantener un saldo mínimo en su cuenta de ahorros.
  • Establecer que el consumidor financiero debe efectuar pagos desde la fecha de aprobación de los créditos, aun cuando el desembolso de los mismos se realice con posterioridad a dicha fecha.

 

Se introducen cuarenta y seis (46) nuevas prácticas consideradas abusivas. En general, se establece que son prácticas abusivas las que (i) restringen el acceso a información relevante por parte de los consumidores financieros; y (ii) permiten a las entidades vigiladas cobrar cargos adicionales, excesivos o no autorizados por el consumidor financiero. Algunos ejemplos de prácticas abusivas son:

  • Condicionar el otorgamiento de productos y servicios a la aceptación de productos, servicios, inversiones o similares que no sean necesarios para la natural prestación del producto o servicio deseado.
  • Iniciar o renovar un servicio o un producto sin solicitud o autorización previa expresa del consumidor financiero.
  • Presentar o poner a disposición del consumidor financiero los contratos con letras ilegibles y/o difíciles de leer.
  • Establecer restricciones para el recaudo y el pago de las obligaciones que no responden a criterios claros y plenamente establecidos.
  • No mantener tasas promocionales de interés ofrecidas como mecanismo para otorgar créditos al consumidor financiero.
  • Negar o demorar injustificadamente el suministro de información al consumidor financiero.
  • Dilatar de manera injustificada las reclamaciones ante las aseguradoras.
  • Generar sobregiros derivados por cargos que se registren contra cuentas corrientes inactivas, o contra cuentas sin saldo por causa distinta al pago de cheques.
  • No poner a disposición del consumidor financiero publicidad e información transparente, precisa, clara, veraz, oportuna y verificable, sobre las características propias de los productos o servicios ofrecidos.

 


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